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支付战争:互联网金融创世纪电子书封面
  • 支付战争:互联网金融创世纪

  • 作者:埃里克·杰克逊
  • 阅读星级:
  • 文件大小:2028 KB
  • 下载次数:
  • 制作时间:2016-11-26 需要金币: 5 个
  • 阅读环境:epub电子书,iPad电子书,Kindle阅读器
阅读简介:
从20世纪末开始,以互联网为代表的信息技术便呈现快速发展的势头,也为人们的生产和生活方式带来了巨大改变,在金融领域,互联网技术和金融业务的结合产生了我们称之为“互联网金融”的产品和业务模式。从目前的发展来看,“互联网金融”大致可以划分为如下四类:传统金融业务的互联网化,基于互联网平台开展的金融业务,全新的互联网金融模式,以及金融支持的互联网化。
第一类:传统金融业务的互联网化。包括互联网银行,也叫直营银行(Direct Banking);互联网券商,也叫在线折扣券商(Online Discount Brokerage);此外,还有互联网保险。直营银行的主要特点是没有实体营业网点,依靠互联网、电话和ATM(自动取款机)等提供服务。直营银行发源于欧美,是利率市场化和互联网技术发展的直接结果,目前在美国最为发达。如果从独立法人资格、基本没有营业网点以及在美国联邦存款保险公司投保的标准来看,美国总共有16家直营银行。虽然直营银行发展迅速,但是美国的直营银行无论是存款总额还是资产总额占美国银行业的比例,都不足5%,总体上还没有对传统银行业造成很大的影响。但是经过20多年的摸索,应该说直营银行开始显现出清晰的商业模式和迅猛的发展势头。以在纳斯达克上市的直营银行BOFI为例。BOFI于2005年上市,股价在2010年前几乎没有太大变化。而从2010年至今,在业绩的带动下,其股价翻了8倍,已拥有100多家机构投资者,这也从另一方面说明直营银行的商业模式开始得到认可。
在线折扣券商的发展也以美国为代表,是在20世纪70年代美国证券交易佣金自由化与互联网技术发展相结合的背景下产生的。在线折扣券商以极低的佣金吸引客户,并在此基础上向客户提供财富管理服务,在混业经营的背景下,美国不少折扣券商也开展直营银行的业务。例如嘉信理财和E*trade(亿创理财)都有银行牌照并提供直营银行业务,但是嘉信理财本身也有实体营业网点,而E*trade则是相对纯粹的在线折扣券商。以美国20多家在线折扣券商的情况来看,虽然各自在佣金费率、交易工具、研究支持和客户服务等方面不尽相同,但是总体的特点是佣金费率低而且收入呈现多元化趋势,主要体现为佣金收入下降而资产管理收入和直营银行收入上升等。
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